Die Zinsen sind so hoch wie nie! Richtig oder Falsch?
Wie sich die Zinsen entwickelt haben und was Hauskäufer:innen bei den Zinsen beachten müssen.
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Die Bauzinsen sind für Hauskäufer:innen einer der wichtigsten Faktoren, die über die mögliche Höhe der Finanzierung entscheiden. In Zeiten von hohen Bauzinsen wird der Erwerb von Immobilien für viele unmöglich, während in Zeiten von niedrigen Zinsen auch ein niedrigeres Einkommen für den Kauf einer Immobilie ausreicht. Beim aktuellen Bauzinsniveau behaupten viele, dass die Zinsen aktuell so hoch wie nie zuvor seien. Doch wie haben sich die Bauzinsen in der Vergangenheit entwickelt und was müssen Hauskäufer:innen bei den aktuellen Bauzinsen beachten?
Wie hoch waren die Bauzinsen früher?
Anfang der 1990er-Jahre lag das Zinsniveau deutlich höher als heute. Durch Inflationsraten von bis zu 5 % Anfang der 90er und die daraus resultierende Geldpolitik der zuständigen Zentralbanken verlangten Banken damals bis zu 9 % pro Jahr an Zinsen. Ab Anfang der 2000er Jahre senkten die Zentralbanken die Leitzinsen soweit, dass die Zinsen bis 2005 zeitweise auf unter 4 % fielen. In den nächsten 16 Jahren bis 2021 sanken die Zinsen weiter und pendelten zwischen 2020 und 2021 bei unter 1 % pro Jahr ein. Durch eine starke Inflation erhöhten die Zentralbanken ab 2021 die Zinsen, was sich direkt in den Zinsniveaus für Baufinanzierungen widergespiegelt hat. Die Zinsen stiegen auf über 4 % an und haben sich seitdem wieder auf etwa 3,4 % pro Jahr abgesenkt.
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Wodurch steigen oder sinken die Zinsen?
Der wichtigste Einfluss auf die Bauzinsen ist die aktuelle Zinspolitik der Zentralbanken. Wenn die Zentralbanken ihre Leitzinsen erhöhen, wird es für Banken teurer, sich Geld zu leihen, was in Form von höheren Bauzinsen an die Kreditnehmer:innen weitergegeben wird. Senken die Zentralbanken die Leitzinsen, führt das wiederum zu sinkenden Zinsen für Hauskäufer:innen bei ihrer Hausbank. Befindet sich die Wirtschaft aktuell in einer unsicheren Lage, können die Zentralbanken die Leitzinsen senken, um die Wirtschaft zu stimulieren. Bei einer sehr sicheren wirtschaftlichen Lage werden die Zinsen meist erhöht, da Kund:innen bereit sind, für geliehenes Geld mehr Zinsen zu bezahlen.
Außerdem hat auch die aktuelle Inflation einen großen Einfluss auf die Bauzinsen. Wenn die Inflation beginnt anzusteigen, erwarten Banken, Kreditinstitute und Investoren, dass die Leitzinsen in Zukunft erhöht werden, um die Inflation zu verlangsamen. Dadurch erhöhen sie schon vor dem Anstieg der Leitzinsen die Bauzinsen, um sich gegen die sinkende Kaufkraft des Geldes durch die Inflation abzusichern. Neben diesen Faktoren wird die Höhe der Bauzinsen von diversen anderen Faktoren wie der globalen wirtschaftlichen Lage, dem Angebot und der Nachfrage auf dem Immobilienmarkt und den Erwartungen am Markt beeinflusst.
Was müssen Hauskäufer:innen bei den aktuellen Zinsen beachten?
In Zeiten stark schwankender Zinsen für Baufinanzierungen ist es besonders wichtig, immer aktuell über die Zinskonditionen informiert zu sein. Diverse Banken und Kreditinstitute veröffentlichen regelmäßig Prognosen über das erwartete Zinsniveau in den kommenden Monaten und Jahren. Diese Analysen können keine Richtigkeit garantieren, geben aber einen ungefähren Ausblick darüber, welche Entwicklungen vom Zinsniveau zu erwarten sind. Bei der Auswahl der Finanzierung ist es außerdem essentiell, verschiedene Banken und Kreditinstitute zu vergleichen und sich dadurch den optimalen Zins bei der gewünschten Tilgung und Laufzeit der Zinsbindung zu sichern.
Ein weiteres Mittel, um von den Zinsen unabhängiger zu sein, ist der Immobilienkauf mit einer höheren Summe an Eigenkapital oder einem Bausparvertrag. Dadurch, dass neben dem Eigenkapital oder der angesparten Bausparsumme weniger Kapital als Kredit aufgenommen werden muss, haben die Zinsen einen geringeren Einfluss auf die monatliche Rate als bei einer Finanzierung mit wenig oder ganz ohne Eigenkapital.
Wie stark die Bauzinsen die Kosten für eine Finanzierung beeinflussen, siehst Du hier:
Zusätzlich gibt es trotz des aktuellen Zinssatzes von ca. 3,4 % pro Jahr viele geförderte Kredite, die einen attraktiven Tilgungszuschuss von bis zu 50 % oder Zinsen zwischen 0,5 und 2 % pro Jahr anbieten. Bundesweite Förderungen werden meist von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) vergeben, während lokale Förderungen von den einzelnen Förderbanken der Bundesländer vergeben werden.
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