Die monatliche Rate ist der Betrag, die der:die Kreditnehmer:in der Bank monatlich zurückzahlen muss. Die monatliche Rate besteht aus zwei Bestandteilen: den Zinsen und der Tilgung. Während der Laufzeit eines Darlehens mit festgeschriebenen Zinsen bleibt die monatliche Rate über den Zeitraum der Zinsbindung gleich, während der Anteil der Zinsen immer niedriger und der Anteil der Tilgung immer höher wird.
Der Tilgungsanteil der monatlichen Rate ist der Anteil, der direkt zur Rückzahlung der Kreditsumme genutzt wird. Bei kurzen Laufzeiten, einer hohen monatlichen Rate oder viel Eigenkapital, welches die Kreditsumme verringert, fällt der Tilgungsanteil höher aus. Braucht der/die Kreditnehmer/in einen längeren Zeitraum für die Rückzahlung oder kann nur eine niedrige monatliche Rate stemmen, fällt der Zinsanteil höher aus.
Der Zinsanteil ist die Vergütung der Bank für die Vergabe des Kredits. Der Zins deckt das Ausfallrisiko, welches die Bank trägt, wenn Kreditnehmer nicht mehr zahlungsfähig sind. Der Zinssatz orientiert sich am aktuellen Zins am Markt, welcher durch verschiedene wirtschaftliche Faktoren beeinflusst wird. Kreditnehmer:innen können sich den Zinssatz entweder für eine bestimmte Zeit festschreiben lassen und sind damit nicht von Schwankungen am Markt betroffen. Andernfalls bieten Banken auch Kredite mit variablen Zinsen an, die sich immer am aktuellen Zinssatz am Markt orientieren. Je nachdem, wie sich der Zinssatz während der Darlehenslaufzeit entwickelt, können sich beide Methoden in unterschiedlichen Fällen lohnen.
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